新NISAを子どものために活用するには？ジュニアNISAに代わる運用方法を解説

2023年にジュニアNISAが廃止されてしまい、子どものために資産形成する手段に悩む人も多いのではないでしょうか？

なぜなら、ジュニアNISAでは子ども名義で口座を開設し、子どもが18歳（3月31日時点で18歳になる前年末）になると運用した資金をそのまま非課税で子ども自身が受け取ることができましたが、2024年から始まった新NISAは18歳未満の子ども名義では口座開設できません。

そこでこの記事では、2024年から始まった新NISAを子どものために活用する方法や、18歳未満の子ども名義で資産運用したい場合の解決策を提案します。

NISA制度を活用し、子どもが大きくなったときのために、早いうちから子どもに代わって資産運用をしてあげたいと思う親は必見です。

目次

新NISAは18歳未満の子ども名義で口座開設できない！解決策は？

冒頭でも説明した通り、18歳未満の子どもは新NISAに口座開設できません。

新NISAに口座開設できるのは、利用する年の1月1日時点で18歳以上の人となります。例えば、2024年8月1日に子どもが18歳の誕生日を迎える場合、2025年1月1日から新NISA口座を持てるようになる仕組みです。

親名義で新NISA口座を開設し、運用したお金を教育費に充てよう

新NISAを使って18歳未満の子どもの教育資金を用意したい場合、親名義で口座開設し、運用したお金を教育費に充てることになります。

旧ジュニアNISAでは、非課税投資枠は年80万円、最大非課税投資枠は5年間で400万円と定められていました。

ところが、新NISAでは非課税投資枠は年間最大360万円、非課税投資枠は生涯で1,800万円と大幅に拡大しています。

新NISAでは、親の老後資金を貯めながら、一部を将来の子どものために運用することは十分可能といえるでしょう。

子ども名義で資産運用するなら未成年口座で

とはいえ、「どうしても子ども名義で資産運用したい」と希望する人もいるかもしれません。その場合、証券会社の「未成年口座」を使うという手があります。

未成年口座は18歳未満の未婚の子どもが開設できる証券口座のことで、株式や投資信託、債券などを取引できます。子ども名義の口座のため、運用したお金はそのまま子どもの資産となります。

ただし、未成年口座はNISAに対応していないため、運用益や配当金に所得税や住民税など約20％の税金がかかります。

例えば、100万円で購入した株式を150万円に値上がりしたタイミングで売却した場合、売却益50万円の約20％にあたる約10万円が税金として差し引かれ、手元に残る利益は約40万円となります。

基本的には、子ども名義の未成年口座で資金を運用するよりも、親名義のNISA口座で運用する方が、運用で得た利益に税金がかからないのでおすすめです。

子どもの教育資金づくりに投資信託の積立てがおすすめである理由

ここまで子どものためにお金を用意する方法の選択肢をいくつか紹介してきましたが、次に気になるのは具体的に何に投資したらよいか、ということでしょう。

子どもの教育資金に限らず、長期にわたってコツコツ資産形成したい場合、投資信託の積立てがおすすめです。これは新NISA口座を活用する場合、証券会社の未成年口座を活用する場合のどちらにも当てはまります。

理由は主に4つあります。

投資信託は、投資家から少額ずつ集めた資金をプロが代わりに運用する商品です。

投資信託は少額からさまざまな地域の資産に分散投資することができ、価格が大きく値下がりするリスクを軽減することが期待できます。

さらに、投資信託はネット証券なら100円から投資できます。毎月、毎日など決まったタイミングで自動で積立設定することにより、<µ>投資タイミングを見極める必要がなくなるというメリットもあります。

新NISAで子どもの教育資金を準備するなら「つみたて投資枠」がおすすめ

さらに、新NISAで子どものために資産運用するなら、「つみたて投資枠」利用するのがおすすめです。

新NISAの2つの投資枠の違い

新NISAは、投資信託の積立に特化した「つみたて投資枠」と個別株式への投資もできる「成長投資枠」の2つに分かれています。

つみたて投資枠と成長投資枠では、投資できる商品が異なります。

成長投資枠は上場株式や投資信託、ETF、REITなどさまざまな商品に投資できる一方で、つみたて投資枠で投資できる商品は金融庁の基準を満たした投資信託のみとなっています。

つみたて投資枠がおすすめである理由

新NISAのつみたて投資枠がおすすめである一番の理由は、取扱商品が長期の資産形成に向いている投資信託に限られていることです。

成長投資枠に比べて非課税保有限度額が大きいというメリットもあります。

投資信託を保有していると信託報酬というコストが発生しますが、つみたて投資枠で取り扱う銘柄は法令で信託報酬の上限が定められており、低コストで運用できる商品のみが厳選されています。

また、新NISAの成長投資枠で保有できる商品の限度額は1,200万円ですが、つみたて投資枠は1,800万円とより多くの金額を投資できます。

つみたて投資枠と成長投資枠は併用できるので、つみたて投資枠を活用し、追加で投資したい場合は成長投資枠も活用するとよいでしょう。

「つみたて投資枠」でおすすめな投資信託の種類

投資信託には、運用先によってさまざまな種類があります。特に、新NISAの「つみたて投資枠」で選定できる投資信託には2つの資産タイプがあります。

一般的に、債券や不動産よりも株式の方がよりハイリスク・ハイリターンな傾向にあります。

積極的にリターンを狙っていきたい人には、国際株式型がおすすめです。リスクを抑えて安定的に運用したい人は資産複合（バランス）型を選ぶとよいでしょう。

さらに、投資信託は運用方針によって手数料や信託報酬が異なります。

日経平均株価やS&P500のような特定の指数に連動するように運用される「インデックスファンド」は信託報酬が低い傾向にあり、指標より高いリターンを目指す「アクティブファンド」や、さまざまな資産を組み入れた「バランスファンド」は買付時の手数料や信託報酬が高めに設定されることが多いです。

何に投資すればよいのかわからない初心者の場合、1本目はインデックスファンドを選ぶのが無難でしょう。

新NISAで積立投資を始める流れ

新NISAで積立投資を始める流れは次のとおりです。

まずは、新NISA口座を開設する金融機関を選びましょう。新NISAは銀行や証券会社などで口座開設できますが、おすすめなのは取扱商品数が豊富でクレカ積立でポイントがたまるネット証券です。

クレカ積立はクレジットカード決済で投資信託を積立投資する方法で、購入金額に応じてポイントがもらえます。

金融機関を選んだら、NISA口座の開設手続きに進みましょう。ネット証券ではスマホで申込手続きや本人確認書類をアップロードできるため、手軽にNISA口座を開設できます。

口座を開設したら、投資する商品を選び、積立設定をしましょう。大手ネット証券なら、スマホアプリなどから簡単に設定できます。

楽天証券で未成年口座を開設する流れ

楽天証券で未成年口座を開設する流れは次のとおりとなります。

未成年口座を開設するには、親が同じ金融機関に証券口座を持っている必要があります。そのため、口座を持っていない親は、まず自分の証券口座を開設しましょう。

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STEP1. 未成年口座の開設申込

まずは楽天証券の公式サイトを開きましょう。

画面が切り替わったら、「お子様（未成年）口座開設へ」を選択します。

親の総合口座のログインIDとパスワードを入力し手続きを始めましょう。

また、手続きには世帯全員の名前が記載されている住民票が必要（別居の場合には子どもの住民票の写しと戸籍謄本、親の本人確認書類が必要）となります。

マイナンバーカードがあればコンビニで取得できるため、あらかじめ準備しておきましょう。

STEP2. 子どもの情報を入力

手続きに進んだら、まず口座名義人である子どもの情報を入力しましょう。

入力する情報は次のとおりです。

納税方法は「確定申告が不要」を選ぶと、投資で利益が出たときに自動的に税金が差し引かれ、自分で確定申告を行う必要がありません。

確定申告が煩わしいと感じる人は「確定申告が不要」、自分で管理できる人は「自分で確定申告」がおすすめです。

情報入力が完了したら、親権者同意画面で表示される規定等を確認して次に進みましょう。

STEP3. 住民票のアップロード

最後に、住民票をアップロードします。

提出する住民票は次の条件を満たしている必要があります。

全ての手続きが終わると完了通知のメールが届き、これで未成年口座の開設手続は完了となります。

子どもの新NISAに関するよくある質問

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部