無職でお金を借りる方法12選！ニートや失業者でも借りられる方法を紹介

「無職だからお金を借りられない」と思っていませんか？

実は、無職の人でもお金を借りる方法はあります。

失業中やニートの人は、国の支援制度を利用できる可能性があります。また、短期間でも働いた実績があれば、消費者金融のカードローンを利用できるケースもあります。さらに、質屋や生命保険など、担保となるものがあれば、無職でも借入れが可能です。

しかし、お金を借りる方法はそれぞれ利用対象者や条件が異なります。無職といっても状況は異なるので、自分に適した方法を選ばないと借りられません。

そこで本記事では、状況に応じた借入れ方法を詳しく解説します。学生や専業主婦、ニートや失業者など無職の人でも、この記事を読めば、自分に適した借入先が見つかるはずです。

目次

無職でお金借りる方法

無職でも、今後収入を得られる可能性があったり資産があったりすればお金を借りられます。これらの人は返済が見込めるためです。

ただし、無職の人がお金を借りる方法は限られており、それぞれ利用対象者が異なります。

そのため、無職の人がお金を借りる際は、自分の状況に合わせて、最適な借入れ先を選ばなければなりません。

ここでは、無職の人がお金を借りる方法を、状況別に詳しく解説します。

無職がお金借りる方法

【無職だけど即日でお金を借りたい】消費者金融カードローン

無職だけど即日でお金を借りたい場合は、消費者金融カードローンを検討しましょう。

退職予定であっても籍がなくなる前なら、審査に通る可能性は高いでしょう。

ほかにも年金を受け取っている場合、審査を即日で借りられる消費者金融カードローンはあります。

またアフィリエイトやオークションなど、会社に雇用されずに収入を得ている場合も、その収入が安定的で返済能力があると認められれば審査には通ります。

ただ完全に何年も無職で収入が0円、仕送りや貯金だけで生活している場合は、他の方法を試してみましょう。

【失業してしまった】失業手当

もし失業してしまっていても、原則1年以内に申請すれば公的融資として失業手当が受けられます。

雇用保険では、失業中の生活を心配しないで新しい仕事を探し、1日も早く再就職できるよう、窓口での職業相談・職業紹介を受けるなどの求職活動を行っていただいた上で、失業等給付を支給しております。

引用：ハローワークインターネットサービス「雇用保険手続きのご案内」

失業手当は雇用保険の一種で、一定の条件を満たすことで受給できます。

失業手当を受けられれば、失業後に一定期間生活費を補ってくれるため、無職でも一定の生活保障が得られます。

失業手当の受給期間は1年間で、その間に病気やけが、妊娠などで引き続き30日以上働けなかった場合はその日数分延長できます。

支給額は次の通りです。

【失業中・ニート】国の公的融資

失業中、ニートの人が受けられる国の公的融資制度があります。

国の公的融資には大きく4つの種類があります。

上記は各都道府県の社会福祉協会が実施しており、無職の人がまず検討すべきなのは総合支援資金です。

生活支援費とは低所得者や高齢者、障がい者などが安定した生活を送るために融資される公的資金です。

総合支援資金とは生活を再建するまでに必要な生活費のことで、原則3ヵ月間、月20万円まで貸付けを行っています。

ほかにも住宅入居費として最大40万円までの支給も、合わせて行っています。

今後就職する強い意思さえあれば、生活をより良くすることは可能です。

【求職中】求職者支援資金融資

求職者支援資金融資は、求職者支援制度で職業訓練受講給付金を受給する予定の方を対象とした貸付制度です。

具体的には、職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資を受けることができます。

職業訓練とは、就職に役立つ知識やスキルを無料で学べる公的制度のことです。

職業訓練を受けるための条件は次のとおりです。

・ハローワークに求職の申込みをしていること
・雇用保険被保険者や雇用保険受給資格者でないこと
・労働の意思と能力があること
・職業訓練などの支援を行う必要があるとハローワークが認めたこと

引用：厚生労働省「求職者支援制度のご案内」

月額5万円または10万円を限度に、受講予定訓練月数分支給が受けられます。

手続きはハローワークで行います。 貸付要件の確認を終えたら、ハローワークが指定する金融機関で貸付の手続きを行います。

ほかにも月額10万円+通所手当が支給される求職者支援制度などもあり、働く意思のある方は一度お近くのハローワークを確認してみましょう。

近所のハローワークを探す

【生命保険加入者】生命保険の契約者貸付制度

働いていなくても生命保険に加入している場合、「契約者貸付」を利用してお金を借りられます。

契約者貸付制度とは、解約返戻金の一部を保険会社から借り入れできる制度のことです。

「契約者貸付」とは、資金が必要なときなどに、解約返還金の一定範囲内で貸付する制度です。なお、貸付金には会社所定の利息がかかります。契約者貸付を利用される場合のお手続きをご案内します。
ご契約内容によってはお取り扱いできない場合がございます。

引用：第一生命「ご契約者貸付」

保険金額を担保として資金を借りるため、無職の人でも利用できます。

ただし、利用できるのは終身保険や定期保険など、一定の保険金額が確定している保険契約に限られます。

また上限金額も保険によって異なるため、自身が契約している保険会社で確認してみましょう。

【専業主婦】配偶者貸付

専業主婦の場合、無職であっても配偶者の収入を基にした配偶者貸付を利用できます。

配偶者貸付とは、配偶者の年収と信用情報をもとに貸付を行う制度のことです。

審査の際には配偶者の信用情報が確認され、配偶者の年収の1/3までの借り入れが可能です。

例えばイオン銀行カードローンでは、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも借入れが可能です。

【イオン銀行カードローン】カードローンは誰でも申込みできますか？

カードローンにお申込みいただけるのは、以下のすべての条件を満たす個人のお客さまとなります。

1．日本国内に居住している方、外国籍の方については永住許可を受けている方。
2．ご契約時の年齢が満20歳以上、満65歳未満の方。
3．ご本人または配偶者に安定かつ継続した収入の見込める方。
※ パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）の方は可、学生の方は不可。
4．イオンクレジットサービス（株）、またはオリックス・クレジット（株）の保証を受けられる方。

引用：イオン銀行カードローン「よくあるご質問」

【学生】学生ローン

学生であれば、学生ローンが利用できます。

学生ローンとは教育費を賄うための融資ですが、学費だけでなく生活費としても利用できます。

学生に貸し付けるため 金利が小さく、卒業までは利息のみのお支払いでもいいなど使い勝手の良い融資形態です。

例えば学生ローンの「マルイ」であれば、両親やバイト先の従業員にバレることなくお金を借りることができます。

Q.誰にも知られずに借りられますか？

A.学生ローンのマルイなら、誰にも知られずお借入頂けます。
当社のお客様は、ご両親やご友人に秘密で借入をしたいという方が殆どです。
お申込について第三者にお伝えすることはありませんので、誰にも知られることはありません。
プライバシーには十分配慮しておりますので、安心してご利用下さい。

引用：学生ローンマルイ「よくある質問」

Q.バイト先への在籍確認はありますか？

A.原則、お申込の際にアルバイト先への在籍確認は行なっておりません。
審査上必要になった場合も、お客様の許可なく連絡することはありませんので、安心してお申込ください。

引用：学生ローンマルイ「よくある質問」

【ゆうちょ銀行に貯金がある】自動貸付

もしゆうちょ銀行に貯金があるなら、自動貸付サービスでお金を借りられます。

ゆうちょ銀行の自動貸付は、総合口座で管理する定額預金や定期預金を担保として行う貸付けです。

通常預金の残高を超える請求があった場合に、その不足分が自動的に貸し付けられるため、自動貸付と呼びます。

貸付金額の上限は預け入れ金額の90%以内で、最大300万円までです。

ゆうちょ銀行にお金を預けている人しか利用できませんが、審査なしで融資を受けられるため、無職の人におすすめの借入方法です。

【学生内定者】内定者専用ローンが利用できる

学生で無職であっても、内定を得ている場合、内定者専用ローンを利用できます。

就職活動や新生活の準備費用を支援するための融資で、内定が確定していれば無職でも利用可能です。

用途は決められておらず、卒業旅行の費用や自動車購入費用など幅広く利用できます。

限度額は10～100万円、金利は一律で4.7%とかなりの低金利なため、もし学生で内定が決まっているなら学生ローンよりもお得な方法です。

【不動産所持者】リバースモーゲージ

不動産を所有している場合、リバースモーゲージという方法で資金を得ることができます。

リバースモーゲージとは、今住んでいる自宅を担保に老後資金を借り入れる方法で、無職の方でも利用可能です。返済も利息のみとなっており、支出を大きく減らせる点がメリットです。

ただし、この制度は高齢者を対象としていることが多く、また返済は不動産の売却によって行われるため相続ができません。

ほかにも利用できる物件のエリアに制限があったり、不動産価値の変動で返済額が変わったりと、注意すべき点も多いです。

詳しくは契約している銀行、またはお近くの銀行窓口で相談してみましょう。

【キャッシング枠があるなら】クレジットカードのキャッシング

クレジットカードにキャッシング枠があるなら、審査なしでお金を借りることができます。

ただしキャッシング枠が現状ついていない人は、審査を受けなければなりません。

また、キャッシングは貸付けであるため利息が発生します。

借入額と利息の合計が返済できず、自己破産しなくてはいけないリスクがあるため慎重に利用しましょう。

【借りずに物を売る】質屋なら即日でお金が手に入る

質屋を利用すれば、借りずに物を売って即日お金を手に入れることが可能です。

質屋では、貴金属やブランド品など価値のある物を担保にして、その価値と同等の現金をその場で得られます。

質入れしたものは一定期間内に買い戻す（完済する）必要があり、買い戻せない場合はそのまま質屋で販売されます。

メリットは即日借りられる点と、返済できなくなっても預けた物を失うだけで済む点です。

無職でも即日でお金を借りたい人は消費者金融カードローンがおすすめ【厳選4社】

無職でも即日でお金を借りたい人は、消費者金融のカードローンがおすすめです。消費者金融なら、定職に就いていなくても継続的な収入があれば申し込めるためです。

たとえば、転売やハンドメイド、単発バイトを繰り返して継続収入を得ているなら、無職の人でも審査を通過できる可能性があります。

継続収入といっても、正社員のような高額な収入が求められるわけではありません。

消費者金融カードローンの公式サイトにある借入診断によると、毎月1万円以上の収入を得ていれば、審査を通過できる可能性があります。

以下の消費者金融カードローンであれば、継続収入があれば無職の人でも利用できます。最短即日でお金を借りられるので、急ぎの場合にも最適です。

　 継続的な収入があれば無職も申込める消費者金融カードローン

会社名		プロミス	アイフル	レイク	SMBCモビット
		申し込む	申し込む	申し込む	申し込む
金利 (実質年率)		年4.5～17.8％	年3.0～18.0％	年4.5～18.0％	年3.0～18.0％
融資時間		最短3分 ※1	最短18分※1	最短25分 ※2	最短15分※1
借入 限度額		～500万円	～800万円	～500万円	～800万円
申込可能条件 通過率		・18～74歳 ・安定した収入がある方	・満20歳以上69歳 ・安定した収入がある方	・20～70歳以下 ・安定した収入がある方	・20～74歳 ・安定した収入がある方

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 Webで最短25分
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

【プロミス】大手消費者金融で最も上限金利が低い17.8%

プロミスは大手消費者金融の中で、最も上限金利が低いカードローン会社です。

プロミスの特徴は、無職の方でも何かしら安定した収入のある場合、申し込みが可能なところです。

お申込いただける方
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。
主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

引用：プロミス「アプリローンのご紹介」

上記で紹介したアイフルのように、無職は申し込めないと明記されていないため、何かしら収入がある方は一度申し込んでみましょう。

審査通過率が高いのも、プロミスの特徴。

2023年6月現在、大手消費者金融各社が公表する審査通過率を比較すると、プロミスのみ唯一40%を超えています。

【アイフル】大手消費者で唯一の独立系で、柔軟な審査に対応

アイフルは大手消費者金融の中で、唯一の銀行の傘下にはいっていない独立企業です。

柔軟な審査に対応してくれます。

ただ銀行のバックアップがないため、完全に無職の方への審査は厳しい傾向になります。

Q.無職でも申込みはできますか？

無職の方はお申込みいただけません。
（年金のみ、主婦、主夫、内定も含まれます）
パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。

キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：アイフル「よくあるご質問」

そのため完全に無職の状態で申し込むのではなく、退社1日前に申し込むのが最適でしょう。

またパート・アルバイトでも仕事をしていれば融資が可能とあることから、働いて1日目でも審査通過の可能性があります。

【SMBCモビット】利用対象者の幅が広く、審査通過の可能性が高い

SMBCモビットは、利用対象者の幅が広く、審査通過の可能性が高いカードローンです。

ご利用対象
満年齢20才～74才の安定した収入のある方（当社基準を満たす方）
アルバイト、パート、自営業の方も利用可能です。
※収入が年金のみの方はお申込できません。年金以外に安定した定期収入のある方であればお申込いただけます。

引用：SMBCモビット「貸付条件等」

上記公式の引用を読み解くと、「安定した収入がある方は申し込みができ、アルバイトやパートの方でも利用できる」となるため、収入があれば借入れできる可能性が高いです。

ただ、SMBCモビットの強みであるWEB完結申込が利用できないため、カードを発行する必要があります。

カードが郵送で届いてしまう点は、デメリットと言えるでしょう。

SMBCモビットでは郵送物なしも選べますが、審査内容によっては郵送物が避けられないこともあります。

【レイク】無利息期間が最大180日と、最もお得に利用できるカードローン会社

レイクは、無利息期間が最大180日と、大手消費者金融の中で最もお得に利用できるカードローン会社です。

またSMBCモビットと同じく、利用対象者の幅が広いのも特徴です。

満20歳以上70歳以下の方で、安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）は、ご利用が可能です。

引用：レイク「商品概要（貸付条件）」

安定した収入さえあれば、どのような雇用形態や職業でも利用することはできます。

ただ審査に通るかどうかは、収入源の安定性や個人の信用情報に基づくため、確定ではない点に注意しましょう。

レイクの強みは他社にはない選べる無利息期間です。

最長180日間も無利息なため、約半年利息がつかずに借入れできます。

200万円まで借りれても他社の2倍の60日間も無利息期間がつくため、もし2ヵ月以内に収入が入り返済できる目処が立つなら、レイクを選びましょう。

無職でもお金を借りられるケースや条件は？

無職の人でも、将来、安定した収入が見込める、十分な資産を持っているなど、返済の見込みがあると判断されれば融資を受けることが可能です。お金を貸し出す側にとって、損失を被るリスクが少ないためです。

たとえば、以下に該当する人は返済が滞る可能性が低いことから、無職でもお金を借りられる可能性があります。

一時的に失業中の人や就職が内定している人は、将来的な収入が期待できるため、借入れが認められるケースがあります。

無職の専業主婦や学生は、家族に収入があれば返済できるので融資を受けられます。さらに生命保険に加入している人は、解約返戻金が資産とみなされるので借入れできるでしょう。

ほかにも、無職がお金を借りられるケースはあります。カードローンの利用条件と無職がお金を借りられる条件やケースについて解説しましょう。

カードローンや銀行ローンから借入れるには返済能力があると認められることが重要

カードローンや銀行のローンでお金を借りるには、返済能力があると認められることが重要です。お金を借りた後は返済する必要があるためです。返済能力がない人にお金を貸してしまうと、金融機関は損失を被ってしまいます。

返済能力の有無は、主に年収や他の金融機関からの借入れ状況、信用情報などから総合的に判断されます。

一般的に、安定した収入があるほうが、返済能力があるとみなされやすいですが、無職だからといって、必ずしもお金を借りられないわけではありません。

カードローンの審査で確認される内容

ただし、公的な融資制度は生活困窮者の救済を目的としているため、上記を満たしていない人でもお金を借りられる可能性があります。

1日でも勤務在籍していればカードローンでお金を借りられる

アルバイト初日など、1日でも勤務在籍していればカードローンでお金を借りられる可能性があります。

たとえば、大手消費者金融のアイフルやプロミス、アコムなどは、仕事を始めたばかりの人も1日以上出勤していれば申込みが可能です。

大手消費者金融カードローンに申込みする時は、1年間の見込み年収を入力すれば、審査を行ってもらえます。

仕事を見つけたばかりの無職の人がお金を借りるなら、初出勤をしたあとに消費者金融のカードローンに申込むとよいでしょう。

ただし、銀行カードローンの場合は、申込み条件に勤続年数が定められている場合があるので注意しましょう。

無職でお金を借りられない理由は？

無職でお金を借りられない理由は、返済能力がないとみなされるためです。無職の人は収入がなく、継続して返済できない可能性が高いと判断されます。

また、貸金業者からの借入れは、限度額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象となります。総量規制以上のお金を貸し出すと、貸金業者は行政処分を受ける可能性があります。そのため、収入がない無職の人には貸付けを行っていない業者が多いです。

ここでは、無職がお金を借りられない理由について詳しく解説します。

安定した収入がないことから返済能力がないとみなされるから

無職でお金を借りられない最も大きな理由は、安定した収入がないことから返済能力がないと見なされるためです。

融資を行う際に最も重視するのは返済能力の有無です。

そのため金融機関が審査で重視する信用情報にも、返済の遅延や債務整理など返済に関わる情報は、契約終了後から5年と長く記載され続けます。

お金を借りる際の審査には安定した収入というのも重要で、一時的にお金を得ただけでは継続して返済できないため、勤続年数などが重要です。

無職で収入がない人は総量規制に引っかかるから

無職がお金を借りられないのは、「総量規制に引っかかる」という法的な理由にもよります。

総量規制とは、個人の年収の3分の1以下までしか融資してはいけないという貸金業法の規定です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本貸金業協会「1 お借入れは年収の3分の1までです」

この規制は、過剰な借入れによる返済苦から借り手を守るための制度です。

無職で収入がない場合、年収は0円とみなされるため、総量規制により借入れができません。

また日本貸金業協会のサイトには、宝くじや競馬などによる一時的な収入は年収に含まないと示されています。

Ｑ４
総量規制の基準となる「年収」には、どのようなものが該当しますか？
Ａ４
総量規制の基準となる「年収」には、定期的な収入として以下のものが法令に定められています。

(1)給与
(2)年金
(3)恩給
(4)定期的に受領する不動産の賃貸収入（事業として行う場合を除く）
(5)年間の事業所得（過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る）
【注】 上記以外の収入（例えば、宝くじや競馬などによる一時的な収入）は、貸金業法上、年収には含まれません。

引用：日本貸金業協会「1 お借入れは年収の3分の1までです」

貸金業者が行政処分を受けるリスクがあるから

無職の人がお金を借りられない理由として、貸金業者が行政処分を受けるリスクがある、ということも挙げられます。

具体的には業務停止や貸金業者登録からの抹消が行われます。

業務の停止は、貸金業者が法令等を遵守していないことにより、資金需要者等に損害が発生している場合又は損害が発生するおそれがある場合で、かつ、次の各号のいずれかに該当する場合に行うものとする。

引用：兵庫県「貸金業者に対する行政処分要領」

あくまで貸金業者による融資は、借り手が生活しやすくなるために行われるべきで、融資により被害を被る可能性がある場合は融資してはいけないとされています。

そのため無職の人への貸付は、返済能力が不確かで債務整理や自己破産のリスクがあり、不適切な貸付とみなされます。

実際に令和2年の2月17日に、東京都調布市にある「センター」という貸金業者が登録取り消し処分になりました。

このようなリスクがあるため、金融機関は行政処分を避けるために、無職の人への貸付を行わないようにしています。

無職でお金を借りたい人の注意点

無職でお金を借りたい人の注意点として、個人間融資やクレジットカードの現金化をしないことが挙げられます。

いずれも法的保護がなく、高額な利息や手数料を請求されるリスクがあるためです。なかには、ヤミ金が潜んでいる可能性もあります。

たとえば、自分の個人情報がWeb上でさらされたり、詐欺に利用されたりする可能性があります。カード番号が盗まれると、不正利用にもつながるでしょう。

また、無職の人がカードローンに申込む際は虚偽の申告をしてはいけません。虚偽の申告は、カードローンの審査に落ちる原因となるためです。

ここでは、無職でお金を借りたい人が注意すべき点を3つ解説します。

個人間融資をしない

個人間融資をしない個人間融資をしてはいけません。個人間融資は法的保護がなく、詐欺被害のリスクもあるためです。

たとえば、個人間融資は法的規制がないため、借り手が不利な条件となる可能性が高いといえます。

また、SNS上の個人間融資は裏にヤミ金が潜んでいる事例も多くあります。渡した情報を悪用されたり、高額な手数料を上乗せされたりするので危険です。

返済が困難になった場合の対応が難しいことも注意が必要です。親しい間柄でお金の貸し借りをする場合、返済が遅れると人間関係が壊れることもあります。

自分の身を守るためにも、金融機関や公的な機関からお金を借りるようにしましょう。

クレジットカードの現金化をしない

クレジットカードの現金化もしてはいけません。クレジットカードの現金化が発覚すると、強制解約や一括請求の措置が取られる可能性があるためです。

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードのショッピング枠で購入した商品を売却し、現金に変える行為を指します。

しかし、クレジットカードの現金化は、多くのカード会社で禁止事項としています。カード会社の規約に違反した場合、強制解約を免れません。

なかには、クレジットカードの現金化を行っている業者もありますが、手数料が高く実質的な損害も大きくなります。

利用後にお金が振り込まれず、トラブルに発展したケースもあるので、クレジットカードの現金化はやめましょう。

カードローン申込み時に嘘の申告をしない

カードローンに申込む際は、嘘の申告をしてはいけません。嘘の申告が発覚すると、審査や今後の金融取引に悪影響を及ぼす可能性があるためです。

カードローンの審査では信用情報を照会します。信用情報機関には申込み者の年収や他社借入れ額などが登録されているため、嘘の申告は必ずバレます。

信用情報の照会で虚偽の申告が発覚すると、カードローンの審査に通りません。嘘の申告をする人は信用できないと判断されるためです。

仮にカードローンの審査を通過できたとしても、契約後に嘘の申告がバレると、すぐに全額返済を求められることもあります。カードローン申込み時には、必ず正確な情報を申告しましょう。

会員は、会員に次の各号の事由が一つでも生じた場合は、アイフルからの通知又は催告がなくともアイフルに対する一切の債務について当然に期限の利益を失い、直ちに債務の全額を支払う。

（1）～（3）省略
（4）本契約に際し、アイフルに差入れた書面（電磁的方法等での申告含む）に虚偽の記載又は申告をしたことが判明したとき。

引用：アイフル「「会員規約」の一部変更について」

無職でお金を借りたい人のよくある質問

無職の人がお金を借りる際に抱える疑問や不安を解消できるよう、ここではよくある質問とその答えをわかりやすく解説します。

「無職でもお金は借りられるのか」「いくらまで借りられるのか」「ニートでも借りられるのか」など、あなたの疑問に一つひとつ丁寧に答えていきます。

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